Wer ein Haus baut oder umfassend saniert, denkt meist zuerst an Grundriss, Materialien und Bauzeit – aber selten an Versicherungen. Dabei ist gerade in der Bauphase entscheidend, wie Sie abgesichert sind – sowohl während der Bauzeit als auch danach. Viele Bauherren verwechseln Bauversicherung und Wohngebäudeversicherung, obwohl sie ganz unterschiedliche Risiken abdecken. Hier erfahren Sie, warum beide Versicherungen wichtig sind und wie sie sich sinnvoll ergänzen.

Was ist eine Bauversicherung?

Die Bauversicherung – oft auch als Bauleistungsversicherung bezeichnet – schützt Sie während der Bauphase vor unvorhergesehenen Schäden am entstehenden Gebäude. Sie greift, wenn etwa ein Sturm das Dach abdeckt, Baumaterialien gestohlen werden oder ein Wasserschaden die Baustelle trifft.

Die Bauversicherung gilt nur für die Dauer des Bauprojekts und endet automatisch mit der Fertigstellung. Sie kann vom Bauherrn oder vom Bauunternehmen abgeschlossen werden, je nach vertraglicher Vereinbarung. Typische Leistungen sind:

• Schäden am Bauwerk – z. B. durch Sturm, Hagel oder Vandalismus.
• Diebstahl fest eingebauter Teile – etwa Fenster oder Heizkörper.
• Brand- und Wasserschäden – die während der Bauzeit entstehen.
• Fremdverschulden und unvorhergesehene Ereignisse – etwa durch Konstruktionsfehler oder Materialmängel.

Zusätzlich kann eine Bauherrenhaftpflichtversicherung sinnvoll sein. Sie schützt Sie, wenn Dritte auf der Baustelle zu Schaden kommen – etwa ein Passant, der über ein Kabel stolpert. Ohne diese Absicherung haften Sie als Bauherr persönlich.

Was ist eine Wohngebäudeversicherung?

Sobald Ihr Haus fertiggestellt und bezugsfertig ist, übernimmt die Wohngebäudeversicherung den Schutz. Sie deckt Schäden am fertigen Gebäude ab – etwa durch Feuer, Leitungswasser, Sturm oder Hagel. Auch fest installierte Bestandteile wie Heizungsanlagen, elektrische Leitungen oder sanitäre Einrichtungen sind mitversichert.

Die Wohngebäudeversicherung ist eine dauerhafte Absicherung, die so lange besteht, wie Sie Eigentümer des Hauses sind. Sie kann durch Zusatzbausteine erweitert werden, zum Beispiel:

• Elementarschadenversicherung – schützt vor Überschwemmung, Starkregen oder Erdrutsch.
• Glasversicherung – deckt zerbrochene Fenster oder Glastüren ab.
• Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht – falls Dritte auf Ihrem Grundstück zu Schaden kommen.
• Rechtsschutz für Eigentümer – bei juristischen Auseinandersetzungen rund um die Immobilie.

Während die Bauversicherung also während der Errichtung greift, schützt die Wohngebäudeversicherung Ihr fertiges Zuhause langfristig.

Warum Sie beide Versicherungen brauchen

Es mag überflüssig erscheinen, zwei verschiedene Versicherungen abzuschließen – doch sie decken unterschiedliche Phasen Ihres Projekts ab. Die Bauversicherung endet mit der Fertigstellung, während die Wohngebäudeversicherung erst dann wirksam wird, wenn das Haus offiziell abgenommen und bewohnbar ist.

Wenn Sie nur eine Wohngebäudeversicherung haben, während noch gebaut wird, sind Schäden während der Bauzeit meist nicht abgedeckt. Umgekehrt hilft Ihnen die Bauversicherung nicht mehr, sobald das Haus fertig ist.

Kurz gesagt:

• Die Bauversicherung schützt Ihr Projekt während der Bauphase.
• Die Wohngebäudeversicherung schützt Ihr Eigentum nach der Fertigstellung.

Häufige Missverständnisse

Viele Bauherren gehen davon aus, dass die Versicherung des Bauunternehmens automatisch alle Risiken abdeckt. Das stimmt jedoch nicht. Die Betriebshaftpflicht des Bauunternehmens greift nur, wenn dieser selbst einen Fehler verursacht – nicht bei unvorhersehbaren Ereignissen wie Sturm oder Diebstahl.

Ein weiterer häufiger Fehler ist, die Wohngebäudeversicherung zu spät abzuschließen. Sie sollte spätestens mit der Bauabnahme in Kraft treten, damit keine Versicherungslücke entsteht. Einige Versicherer bieten Kombiprodukte an, bei denen die Bauversicherung automatisch in eine Wohngebäudeversicherung übergeht – das ist oft praktisch und kostengünstig.

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So sichern Sie sich optimal ab

1. Klären Sie frühzeitig den Versicherungsbedarf. Sprechen Sie mit Ihrem Versicherer, bevor der Bau beginnt.
2. Prüfen Sie die Vertragsbedingungen genau. Die Leistungen können je nach Anbieter stark variieren.
3. Koordinieren Sie mit Ihrem Bauunternehmen. Legen Sie fest, wer welche Versicherung abschließt.
4. Dokumentieren Sie den Baufortschritt. Fotos und Rechnungen helfen im Schadensfall bei der Regulierung.
5. Denken Sie an Zusatzbausteine. Elementarschäden oder Haftpflichtschutz können entscheidend sein.

Ein sicheres Bauprojekt von Anfang bis Ende

Ein Hausbau ist eine der größten Investitionen im Leben – finanziell und emotional. Mit der richtigen Absicherung können Sie Ihr Projekt sorgenfrei umsetzen. Die Bauversicherung schützt Sie während der Entstehung, die Wohngebäudeversicherung danach. Zusammen sorgen sie dafür, dass Ihr Traumhaus von der ersten Bodenplatte bis zum Einzug optimal geschützt ist.